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两家健康险商违规经营遭罚

发布时间:2019-07-09 14:26:45

两家健康险商违规经营遭罚

本报 胡金华 上海报道

1月12日,保监会在其官方站发布处罚消息,由于在销售产品中存在严重违规问题,中国人保健康险公司、瑞福德健康险公司受到保监会的点名批评并受到严肃处理。

“尽管保监会并未像往常一样在通报中发布具体的处罚措施,但是由于上述公司在销售产品时已经出现擅自提高预定利率,以及变相向客户返还利益,相信处罚不会轻。”1月13日,一家曾遭受过保监会处罚的保险公司负责人接受本报采访时感叹。

继去年11月大地车险由于偿付能力不足被停5省市非车险业务以来,保监会对保险公司的“处罚风暴”越来越强烈,已遭处罚的保险公司已经从初的中外资财险商、中外资寿险商、保险中介商一直刮到近期的专业健康险公司,几乎囊括了保险业所有的经营机构。

人保健康领高额“罚单”

1月12日,在这份处罚通知中发现,人保健康险公司和瑞福德健康险公司均为专业健康险公司,它们去年前11个月的保费收入也在4家公司中占据前两位,分别为136.86亿元和2.37亿元。而这两家公司的受罚理由也是如出一辙:变相向客户返还保险利益。

三天之后,又有媒体爆出,人保健康险公司从1月1日起,已经被暂停在北京、上海、江苏、辽宁、深圳5省(市)开展万能险新业务,且不得向公司高级管理人员发放2008年度奖励性薪酬。为此,人保健康险公司紧急制定了火线增资20亿元的计划,其控股公司人保集团已经将16.2亿元的资金打到人保健康险公司的账上。

而据本报了解,保监会对这两家公司开出罚单的理由分别是人保健康险公司在销售“常无忧日常看护(B款)个人护理保险”时,以“满期客户忠诚奖”的名义给客户附加利益;瑞福德健康险公司在销售“福满堂”健康护理服务计划时,以“健康体检金”名义给客户附加利益。

在给这两家公司的经营行为进行定性时,保监会措辞严厉。从法律角度看,性质严重。从公司角度看,这些业务内含价值低,扩大了保险,存在较严重的利差损,大量销售此类产品可能造成公司财务亏损,并引发偿付能力下降或不足,在满期集中给付时还可能带来较大的现金流风险。从行业发展角度看,这些做法破坏了正常的市场竞争秩序,影响了行业形象,违背了寿险经营规律,并有可能引发潜在的金融风险。

也发现,2007年人保健康全年保费只有26亿元,而2008年前11个月的保费收入就已经达到了136亿元,比瑞福德健康险公司同期保费收入高出60余倍,比自身2007年保费超出5倍,这款受罚的“常无忧”产品居功至伟。

1月14日,本报采访了人保健康上海分公司一位相关负责人,该人士表示,这款产品已经在去年7月底停售,现在推出的护理险产品不再给客户满期奖励之类的额外保险利益。而向其证实是否已经暂停在上海销售新万能险业务,该人士予以承认。

业绩压力下铤而走险

“如果说人保健康险公司的这款产品使得保费收入大增,远超该公司年度保费指标,那么瑞福德似乎并没有从这款产品中得到任何好处。”1月15日,一位健康险业内人士分析,瑞福德年度保费不会超过3亿,落差如此大与它的公司规模不无关系,但另外两家健康险公司年度保费业绩就更难看了,平安健康险保费2759.84万元,昆仑健康险则只有94万元。

研究了瑞福德健康险公司受罚的“福满堂”产品,发现如被保险人在保险期间无保险事故、无理赔,则可按照保额获取高于保费的健康维护保险金、健康体检奖励金以及专业的健康咨询管理服务。如“保险合同满3年后,被保险人生存且保险期内无理赔的,给予客户健康体检奖励金,即初始奖励金额和调整金额”。其中,每千元保费对应的初始奖励金额标准为3年期106.3元,5年期170.5元。

“和同类产品比,这种保险产品肯定会大受欢迎,”1月15日,平安健康险上海公司销售人员王剑(化名)向透露,“客户普遍喜欢这种返还型产品,以保费5万元为例,如果不出险,那么投保人在5年之后就可以拿到7500元的满期奖励,这比银行的存款利息高出很多倍。但是按照严格监管的原则,这种产品是不能销售的,首先它有违市场公平竞争原则,返还型健康险早已经停售,这是一种变相返还行为,其次这种产品也会给保险公司带来偿付危机。”

“保监会的担忧不无道理,这种产品无论从公司层面还是行业层面都应该被叫停。”1月14日,中央财经大学精算系教授徐峰对称。

他表示,现在整个人身险行业包括三个领域:一为寿险,二为健康险,三为人身意外伤害险,赔付率的就是健康险,将近30%,意外伤害险的赔付率也达到28%,寿险赔付率,为20%左右。由于健康险公司不能经营长期寿险,所以它的偿付能力和经营风险要比寿险公司高。

从保监会公布的2008年前11个月保险业数据中发现,寿险产品的赔付支出比例约为19.78%,健康险的赔付支出为28.25%,意外伤害险的赔付支出为28.79%,由于健康险公司可以经营后两个险种,可想而知健康险公司面临的偿付风险有多大。

“但是保险营销员的巨大压力也是客观存在的,尤其是健康险公司,没有坚实的保险集团背景,和医疗机构的合作关系也不深入,面临同寿险公司的激烈竞争,如果不靠一两个有竞争力的产品,又如何能提高业绩。”1月16日,瑞福德健康险公司一位销售人员对表示。

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